2025년 현재, 한국은행 기준금리는 3.00%로 유지되고 있습니다. 2022~2023년의 급격한 금리 인상기를 지나 이제는 ‘금리 인하 사이클’이 서서히 시작된 분위기죠. 하지만 글로벌 경기 불확실성과 인플레이션 우려로 인해 금리 하락 속도는 완만할 것으로 전망되고 있습니다. 이번 글에서는 한국의 금리 추이와 함께 시중 대출·예금 금리 변화, 그리고 향후 전망까지 한눈에 정리했습니다.
한국은행 기준금리 변동 추이 (최근 5년)
한국은행의 기준금리는 국내 모든 대출·예금 금리의 방향을 결정짓는 핵심 지표입니다. 최근 5년간의 금리 추이를 살펴보면, 팬데믹 이후 급격히 인상된 금리가 2024년 이후 완만하게 안정되는 흐름을 보이고 있습니다.
| 연도 | 기준금리(연말 기준) | 비고 |
|---|---|---|
| 2021년 | 1.00% | 코로나19 이후 첫 인상 |
| 2022년 | 3.25% | 급격한 인플레이션 대응 |
| 2023년 | 3.50% | 물가 안정 및 긴축 유지 |
| 2024년 | 3.25% | 인하 사이클 시작 |
| 2025년(10월 기준) | 3.00% | 점진적 완화 국면 |
2022년 이후 6차례 인상되었던 금리는 2024년 중반부터 동결 또는 인하로 전환되며, 이제는 ‘고금리 피크아웃(peak-out)’ 국면에 진입했다고 평가됩니다.
시중 금리(대출·예금) 추이 비교
기준금리 변화에 따라 시중금리(대출금리·예금금리)도 큰 폭으로 움직입니다. 특히 주택담보대출, 신용대출 금리는 2023년 최고 6%대를 기록했다가 현재는 3% 후반~4% 초반까지 떨어졌습니다.
| 구분 | 2023년 평균 | 2025년 10월 평균 | 변동폭 |
|---|---|---|---|
| 주택담보대출 | 5.3% | 3.8% | -1.5%p |
| 신용대출 | 6.1% | 4.5% | -1.6%p |
| 정기예금 | 3.9% | 2.8% | -1.1%p |
| 적금 | 4.0% | 2.7% | -1.3%p |
이처럼 금리 인하 국면에서는 대출금리는 빠르게 내려가지만, 예금금리는 다소 느리게 반응하는 ‘비대칭 현상’이 나타납니다. 이는 금융사들이 대출 고객 유치를 위해 금리 경쟁을 강화하기 때문입니다.
금리 하락의 주요 원인
- ✅ 인플레이션 둔화 – 소비자물가상승률이 2% 초반으로 안정
- ✅ 기준금리 인하 기대 – 한국은행 완화적 통화정책 시사
- ✅ 글로벌 경기 둔화 – 미국·유럽 중심 성장률 하락
- ✅ 채권시장 안정화 – 국채금리 하락으로 시중 유동성 확대
이러한 요인들이 복합적으로 작용하면서 시중은행의 조달 비용이 낮아지고, 이에 따라 대출금리 역시 인하되었습니다.
2025~2026년 금리 전망
전문가들은 2026년까지 기준금리가 추가로 0.25~0.50%p 더 인하될 가능성이 있다고 보고 있습니다. 다만 인플레이션 재확산, 미국 연준(Fed)의 금리정책 변화 등 외부 요인에 따라 하락 폭이 제한될 수도 있습니다.
| 시기 | 기준금리 전망 | 예상 시장금리 |
|---|---|---|
| 2025년 4분기 | 2.75% | 3.3~3.7% |
| 2026년 상반기 | 2.50% | 3.0~3.5% |
| 2026년 하반기 | 2.25% | 2.8~3.2% |
결국 ‘저금리로의 복귀’보다는 ‘완화된 중금리 시대’로 전환될 가능성이 크다고 볼 수 있습니다.
금리 하락 시 개인이 취할 전략
- 💡 대출자는? 고정금리 → 변동금리 전환 고려, 대환대출로 이자 절감
- 💡 예금자는? 장기 예금보다 단기 적금 중심으로 금리 변화 대응
- 💡 투자자는? 채권·배당주 등 이자수익형 자산 확대
- 💡 사업자는? 운전자금 대출 조건 개선, 고정비 절감에 집중
특히, 대출이 많은 가계는 금리 하락 구간에서 대환대출을 적극적으로 활용하면 연간 수백만 원의 이자를 절약할 수 있습니다.
Q&A
Q1. 금리가 내리면 바로 대출이 싸지나요?
A. 은행이 사용하는 기준금리(COFIX)가 조정된 후 1~2개월 정도 시차를 두고 대출금리가 반영됩니다.
Q2. 예금금리는 왜 더디게 떨어지나요?
A. 은행이 조달 경쟁을 유지해야 하기 때문에 예금금리는 통상적으로 느리게 하락합니다.
Q3. 금리 하락은 부동산 시장에 어떤 영향을 미치나요?
A. 대출 부담이 완화되어 거래량 증가와 매매가 회복세로 이어질 가능성이 큽니다.
Q4. 앞으로 금리가 다시 오를 수도 있나요?
A. 인플레이션이 재확산되거나 글로벌 금리가 급등하면 재인상 가능성도 있습니다.
Q5. 지금 대출을 받는 게 좋을까요?
A. 변동금리 기준으로 3%대 초반이라면 적정 시점입니다. 단, 상환 능력을 반드시 고려해야 합니다.
